Эксперт по личным финансам и автор проекта «Девушка с деньгами» Анастасия Веселко рассказывает, как откладывать деньги, зачем нужна финансовая подушка и куда инвестировать.
Что такое базовые принципы обращения с деньгами?
Первое и самое простое — начать откладывать деньги. Рубли, доллары, евро — не суть. Сам факт того, что у вас появятся деньги на отдельном счете — это важное начало. Можно для себя поискать какие-то лайфхаки, например, положить сперва не ровную сумму, чтобы затем ее округлить.
Наличие сбережений — это базовый принцип жизни, это страховка. Недавний карантин заставил нас задуматься о накоплениях. Многие рассчитывали на то, что найдут работу или возьмут новый проект, переедут к родителям, а не получилось ничего. Те, у кого не было финансовой подушки, задумались, что не создали ее ранее. А у кого она была, подумали о том, чтобы в следующий раз подушка была больше. Мои слушатели говорят о том, что хорошо бы, чтобы запас денег был в среднем на полгода.
Можно начать откладывать по 10%. Считается, что 10% в любом бюджете уходят на какие-то мелочи или покупки, от которых можно отказаться без особого ущерба для уровня жизни. Если вы никогда не откладывали деньги, то вам может показаться, что 10% – это много. Но 5-15% — это оптимально. Я знаю людей, которые откладывают и по 30-50%. В книге «Самый богатый человек в Вавилоне», которая была написана еще в 20-е годы прошлого века, есть фраза «Заплатить себе». Когда ты заплатил за продукты, за парикмахера, за аренду квартиры, заплатил ли ты себе?
Кстати, если вы постоянно залезаете в свои накопления, то, возможно, вы слишком много откладываете.
Как быть с непредвиденными расходами и можно ли брать деньги из финансовой подушки на отпуск?
Отпуск — это отдельная цель. Она никак не связана с финансовой подушкой. Отпуск — это событие, к которому можно заранее подготовиться. Я бы откладывала рубли в подушку, а валюту — на отпуск.
Посчитайте, что вы планируете на год. Например, отпуск, посещение стоматолога, образовательный курс и прочее. Заведите отдельно от подушки некий резервный фонд или буфер для крупных трат. Получается три счета — ваш обычный, подушка (которую не трогаем) и фонд или среднесрочная подушка.
От каких трат нужно отказаться?
Спросите себя, нравится ли вам, как вы тратите деньги. Посмотрите статистику своих трат в приложении банка за год. Часто бывает шок от того, сколько вы тратите, например, на такси или кофе с собой. Тогда имеет смысл сократить такого рода траты. Просто проанализируйте, что вам важно, нужны ли вам такие траты, оправданы ли они. Подумайте, как иначе вы могли бы потратить эти деньги. Возможно, вы давно хотели какое-то пальто, например. Это вопрос перераспределения.
Мне нравятся финансовые приложения, хотя кто-то часто ведет статистику в таблицах вроде Excel или записывает от руки. Очень популярна таблица Тинькофф, но на мой взгляд она сложная. Визуально приятны приложения CoinKeeper или ZENMoney, а сама я использую Money Pro.
Как избавиться от долгов, если всю жизнь привык жить беззаботно? Как закрывать кредит?
Если беззаботно влезать в долги и кредиты, то закончится это печально. Это стресс невероятный. Если решиться на крайнюю меру, то есть банкротство, когда вас условно прощают, то это труднореализуемая и долгая процедура.
Если вы уже взяли кредит и выплачиваете его какое-то время, то самое правильное — рефинансировать его, то есть взять кредит под меньшую ставку. Дальше — выплачивать шаг за шагом, потому что другого пути нет. Часто при хорошем доходе бывает иллюзия, что будет бонус и кредит можно будет быстро закрыть. Но такой момент может не настать.
Почему необходимо инвестировать? Как в этом разобраться? Как выбрать компанию для инвестирования?
Частое заблуждение — это думать, что инвестиции помогут заработать. Новичку так точно не стоит думать. Инвестиции — это возможность заработать больше, чем на банковском вкладе, но не в разы. Не бывает так, что вы вложили миллион и получили завтра два.
Инвестиции — это небольшой вклад на будущее. Средняя банковская ставка сейчас — 4-5%, а по облигациям можно получить 6% годовых, зато это надежно. Акции — более рискованная история. Их среднегодовая доходность — 15%. Но это не 1000%. Такое возможно только с финансовыми пирамидами.
Акции и облигации можно начинать покупать, когда есть свободные деньги, вы в этом уверены и готовы рисковать. Вы должны понимать, что готовы ждать и в случае чего потерять их. Рынки падают, в марте они упали в среднем на 35%. Сейчас почти все восстановилось, но бывает, что восстановление занимает годы.
С минимальным риском вы можете купить государственные облигации (ОФЗ) или облигации крупных компаний вроде Сбербанка, Газпрома или РЖД. Но доходность у вас там будет на 2% выше депозита.
Можно ли доверять телеграм-каналам, которые позиционируют себя как трейдовые?
Думаю, что нет. Но вы можете прислушиваться, использовать их, чтобы быть в курсе и понимать, что происходит. Повторять за ними точно не стоит, потому что вы не знаете, как работают люди, ведущие такие каналы. Самое обидное — потерять деньги, потому что вы последовали чьему-то совету.
Как начать разбираться в инвестициях?
Мне очень нравится книга «Манифест инвестора» Уильяма Бернстайна. Она про то, что инвестировать сложно, но нужно. Потому что иначе деньги обесцениваются и к пенсии не подготовиться. Вся книга о том, как это сделать через фонды и инструменты, которые снижают риски. Еще мне нравится книга «Деньговодство» Натальи Смирновой. И также советую почитать статьи Тинькофф Журнала, а также узнать о курсах учебного центра «Открытие брокер».
